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保险金也会“缩水” 你遇过这样的烦心事儿吗?!

根据调查,目前市场上客户购买重疾险的平均保额在10万左右。但从专业角度来说,重疾险的保额起码要达到50万才够。但是问题又来了,受通胀影响,如今的物价、医疗费等都在不断上涨,钱越来越不值钱了,要是若干年后真得大……

根据调查,目前市场上客户购买重疾险的平均保额在10万左右。但从专业角度来说,重疾险的保额起码要达到50万才够。但是问题又来了,受通胀影响,如今的物价、医疗费等都在不断上涨,钱越来越不值钱了,要是若干年后真得大病了,区区50万还够用吗?除了贬值因素,在现实中,还有可能出现索赔时,保险公司赔付金额“缩水”的情况,甚至引发各种不愉快的纠纷……

保额“缩水”,有时事出有因

现实中会出现各种各样的赔付情况,不同险种、产品及条款赔付规则各有千秋,赔付标准也大相径庭,因此具体的赔偿事宜也会变得相对复杂。很多时候客户在索要赔付时会发生实际赔款“打折扣”、“缩水”的情况。

例如:

2014年11月,梁先生买了一款1年期人身意外伤害险,基本保额5万元。2015年10月,他因车祸导致左脚粉碎性骨折,永久丧失机能,向保险公司索赔,以为赔款数额会与合同所定一致,未料险企称其病情在条款细则中属五级伤残,只能按保险金额的20%赔付1万元,这让梁先生深感郁闷。

分析来看,梁先生购买的这款人身意外伤害险约定的基本保额,只是险企承担给付的最高限额,除了航空事故给予最高赔付额外,其他人身意外险均按一定比例赔付。就意外伤残事故而言,保险公司一般是根据保监会发布的《人身保险伤残评定标准》所列给付比例进行赔偿。因此,按照合同条款细则,梁先生所获赔款依据其伤残程度“按比例缩水”,就在情理之中了。

相比意外险,重疾险的赔偿规则相对简单。按照重疾险条款规定,被保险人一经确诊,保险公司就会进行赔付,而且通常采取定额赔付的方式。也就是 如果投保人被确诊为合同约定的重大疾病时,当初约定的金额是多少,保险公司就赔多少。不过前提是要过了“等待期”,一般是180天。如果投保人在该期间被确诊为初次发生重大疾病,保险公司不会承担赔偿责任,但会返还所交的保费。

通胀稀释财富,保险金也无法幸免……

目前我国CPI通胀压力依然上升中,保险业也避免不了。很多人担心将来保额会受到通胀侵蚀,保障力度被削弱。例如,现在选择50万的大病保额应该够了,但是真正用到这笔钱的时候,可能已经是10年或20年以后,到时候50万还是50万么?!

依据近30年来CPI的涨幅粗略测算,目前的200万元还不如30年前的1万元。更现实的是,医疗成本也是一路猛涨。1991年至2013年,我国人均医疗费用增长率达到17.5%,远超同期GDP增长。

按照这种增势,比如现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万,那么20年后就差不多是60万。

这么算下来,治疗费、康复费、收入损失,再加上贬值……比如现在购买了50万保额的重疾险,将来一旦生了癌症之类的大病,其实需要100万甚至更多,远远高于赔付的保险金!算完很蓝瘦,表示好香菇啊~

正确看待“保额难抵通胀”

虽然保额会因为通胀缩水,但也不要为了避免通胀就不买重疾险或是选择短期险。与其担心未来的通胀,倒不如先做好当下的保障。

何况想想看,普通人都能意识到通胀问题,那么那些给保险公司设计产品、负责定价的精算师肯定也是有考虑过通胀因素的。其实,保险公司设计产品的时候已经通过预定利率间接减弱部分未来通胀的影响了。这里涉及到很多专业的精算知识,就不作过多赘述了。

应对重疾保额将来缩水的办法

如果你真的很担心将来重疾保额不够用的话,大择建议可以尝试以下几种解决方式:

1. 加大投入

要么一开始就买高保额,比如100万;要么将来加保。保险不是一次性就能够配置够的,所以保单每过5年-10年就需要检视一次,看看保额是不是足够、保单是否符合目前需求。不够的需要继续补充,特别是重疾险

如果未来一段时间通胀持续不减,理论上你的收入也相应加快上涨,应该能够承受更高的保费压力

2. “增额”产

应对通胀,一些寿险公司已经做了尝试和创新,推出保额递增型的新产品。简直业界良心,不过目前市面上这样的产品并不多

以中德安联的某款保额递增型终身重疾险为例,25岁的安小姐投保此款产品,基本保额20万,缴费20年,年交保费10976元(相当于30元/天)。保障范围涵盖身故、全残、60种重大疾病和20种轻症重疾,并享有重疾三次理赔及首次理赔(无论重疾或轻症)后剩余保费豁免的权益。自第二个保单年度开始,安小姐的年度保额开始逐年递增,到35周岁能享受到的年度保额翻倍至40万元;到45周岁,罹患重疾概率加大,她能享受到的年度保额最高达到60万元,足足增长到基本保额的三倍。当安小姐年满70周岁,依然可以按照基本保额享有上述各项保障直至终身。

3. 分红产品

可以买带有分红功能的重疾险,这样不仅有重疾保障,而且每年享受公司的分红。分红是以复利方式累积生息的,可以起到一定的弥补通胀的作用。但是分红险的保费比较贵,想要达到自己理想保额的分红险,会更贵。

4. 癌症额外赔

重疾赔付里,有百分之七八十都是癌症,所以部分产品会在赔付重疾保额的基础上,对癌症进行额外赔付,来提高关键疾病的保障额度。这样,就能够把最大的风险点规避过去了。

来源:互联网
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