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慧择网专家解疑:有新生儿患病史,影响投保重疾险吗?

最近有位妈妈(周女士)向我们咨询,她想为3岁的儿子买份重疾险,但是现在的保险产品信息实在太多了,看得她眼花缭乱、晕头转向,本来就选择困难症的她完全不知道该如何下手。 通过慧择网的初步了解,周女士和先生都是……

最近有位妈妈(周女士)向我们咨询,她想为3岁的儿子买份重疾险,但是现在的保险产品信息实在太多了,看得她眼花缭乱、晕头转向,本来就选择困难症的她完全不知道该如何下手。

通过慧择网的初步了解,周女士和先生都是80后,收入还算稳定,属于普通收入家庭。儿子已有少儿医保和意外险,还想买一份重疾险。因为儿子在出生时有患过肺炎和黄疸,周女士也有些担心会对儿子投保重疾险有影响。以下大择就来具体分析一下周女士纠结的几个问题,希望能给到更多的家长们一个参考。

纠结一:定期or终身?

所以,一年期的少儿重疾可以买,但只算是一种临时解决方案。

1. 一年期型:一年期消费型的少儿重疾产品相对便宜,通常保费会低于长期少儿重疾险,购买灵活,适合还没有完全考虑好孩子保险配置方案的家庭。

但是一年期的产品也存在较大的不足,首先不一定能保证续保。每年健康告知如果不符合,很有可能就无法继续购买。也就是说今年能买,明年就未必能买到了。另外一年期的产品能够做到价格低,那么保障的疾病种类就并不是很多了。

一般来说,儿童重大疾病保险按照保障期限可以分为:

2. 长期型:长期少儿重疾险产品可以自主选择缴费年限和保障期限的长短,保期一般分为10年、20年或30年等。

从案例来看:3岁的男宝宝投保了“合众定期重大疾病保险”,交10年保20年,基本保额10万元,18岁之前保障少儿24种重疾,18岁后自动转为保障成人32种重疾,每年缴费只要280元。

这款产品性价比较高,既能保障20年后孩子能够顺利成年,又减少了整个家庭的保险支出。另外20年后,父母已经退休,保险公司的产品已经更新换代,很多保障更好的产品已经出来,到时候孩子再购买一份终身型的重疾险也非常不错。

因此,对于预算并不是很多的家庭来讲,建议优先选择长期型的儿童重疾产品。

3. 终身型:终身型少儿重疾也是合适的选择,不管什么时候发生风险,都有保障。不过终身型产品相对价格会比较高。

以“慧择宝贝重大疾病保险-复星保德信版”为例,30万保额,3岁男童缴费10年,每年需要4881元。

如果预算有限,则不建议为孩子购买终身型重疾产品,毕竟要根据家庭经济状况量入为出才好。当然了,经济条件许可的家庭可以终身、定期都选择,不仅能有终身保障,也能提高资金利用率。

纠结二:消费型or返还型?

少儿重疾险也有消费型和返还型之分。简单来说,消费型就是纯消费,不带有储蓄或返还功能,保费只有在发生理赔时有价值体现。返还型产品的保费到期则会返还,具有一定的保值和增值的作用。

一般消费型产品的保费要便宜很多,而返还型在同等条件、同等保额下,需要支出更多的保费。消费型保障内容相对较窄,普遍为身故、全残、重疾保障,而返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等。消费型更适合保费预算少的家庭,如果考虑保障更全面并希望返还保费,保费预算比较充足,可以选择返还型。

举个栗子:同样情况下,给3岁儿童买一份消费型重疾险,年交保费990元,缴费10年,保障30万元,保障期间为30年;如果买一份返还型重疾险,年交费2370元,也是缴费10年,保障30万元,保障至25周岁。假设在第11年发生风险,都是赔付30万元,合同均终止。但从缴费来看,消费型交了9900元,而返还型重疾缴费23700元,看上去消费型更划算。相反,如果到保单满期孩子都没有发生任何风险,那么消费型重疾合计缴费9900元,没有返还,而返还型重疾险满期返还23700元,那么看上去返还型重疾更划算。

总之,建议家长不要纯粹以眼前的缴费是否划算来衡量产品,而是以自己的实际情况和需求为导向去选择。

纠结三:基本保额怎么选?

以我们一开始提到的周女士为例,周女士的家庭状况属于普通收入家庭,夫妻二人月薪都在1万元左右。儿子3岁,需要花钱的地方也很多,因此投保需理性,量力而为之。

建议像周女士这样的普通收入家庭,在投保少儿重疾保险时,基本保额可以选择15万或20万元,缴费类型建议选择年交,缴费年限建议选择10-15年为佳,一年保费支出大概在2000元左右。这样周女士就可以为儿子获得保障至25周岁左右的重疾保障,涵盖了孩子重要的人生阶段。这对于周女士当下的家庭财力状况而言,投保经济压力轻,足以保证其缴费的持续性。

纠结四:重疾种类越多越好?

不同的少儿重疾险产品保障重疾数量也不同,有25种以下的,也有40种以上甚至更多的,是不是承保的重疾种类越多就越好呢?

在这里大择要强调的一点是,重疾保障重要的不是表面上的数量,而是它确实能够提供保障的疾病种类。因此,以保障重疾数量来考量产品,一定程度上对大多数人而言可能没必要。

保监会2013年规定了6种重疾和25种常发重疾。从疾病原因比例来看,这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾。0-9岁的儿童,发生率最高的重疾分别为良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症,双耳失聪和重型再生障碍性贫血。

现在市面上很多少儿重疾保障都在30种到40种左右,已经基本可以覆盖少儿的重疾风险。因此,可以不用太多考虑更多种类的重疾产品。如果购买的病种少于25种,那就要看看条款中是否包含以上提到的4个病种。

纠结五:宝宝有既往疾病史,影响投保吗?

周女士还有个非常担心的问题是,儿子出生时不是很健康,被诊断为新生儿肺炎,还伴有病理性黄疸,这种情况会影响投保吗?

根据既往病史及愈后的不同,核保结果可能也会不同。保险公司需要综合评估孩子的住院治疗情况、恢复情况等。所以家长先不要担心这个问题,可以尝试投保,同时做到以下几点:

1. 如实告知保险公司宝宝既往的疾病史、治疗方式、恢复情况;

2. 提供当时宝宝的住院或门诊病历;

3. 尽量一并提供针对既往疾病的随访资料、近期复查资料。

来源:未知
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