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骗子都怎样和线上贷款平台过招?前海征信专家为你揭秘

近年来,与线上贷款申请相关的欺诈事件飞速增长,尤其是基于信息技术的新型欺诈,如中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用、串联交易等,对金融机构和客户都造成了难以挽回的经济损失,严重影响了线上贷款……

近年来,与线上贷款申请相关的欺诈事件飞速增长,尤其是基于信息技术的新型欺诈,如中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用、串联交易等,对金融机构和客户都造成了难以挽回的经济损失,严重影响了线上贷款业务的发展。据此前一份信审数据库统计显示,网贷平台每100个拒贷案件中就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺骗,欺诈行为已经成为网贷平台风控要面对的大敌之一。

今天我们特意请来了前海征信的数据分析师,让他来为大家讲讲目前国内线上贷款通常采用哪些风控策略,以及欺诈分子一般都会怎么和这些策略过招。

1、身份验证

关于身份验证,现有的方法无非就是身份证号码和姓名的关系验真,以及人脸识别、活体检测这样的生物探针技术。

第一种关系验真对欺诈分子来说已经没有难度了。只举一个例子,搜索引擎上搜索身份证图片,然后跑去任何一家贷款平台试一下,全部显示已注册了。

对于人脸识别,骗子们常在网上兜售的秘诀,其实就是照片对手机这样的零成本手段而已,而绕过活体检测,则已经有人在火车站附近招兼职的方式来挖掘一些和所拥有的身份资料长得像的人,据说成本低廉。

 

有效性(低-高):★★★☆☆

成本(低-高):★★★☆☆

破解难度(低-高):★★☆☆☆

2、绑卡校验

通常机构使用“银行卡鉴权”和“小额转账”两种方式来验证。

对于已经购买一整套“银行卡套餐”的欺诈分子来说,这一关已经完全失效。一套包括银行卡、他人身份证、U盾等在内,在网上的价格是600元至1200元。

 

有效性(低-高):★★★☆☆

成本(低-高):★★★☆☆

破解难度(低-高):★★☆☆☆

3、手机验证

最常用的方法是在短信验证码,还有种略粗暴的方法是让用户填写运营商服务密码,这样可以无成本的检验该号码是否真实注册、在网时长等信息。

短信验证码我们就不说了,阿里小号5元一个月,随便玩;量大的用“猫池”。对于第二种办法,对于骗子们的时间成本会略高一些,把号码养一段时间,达到最低标准即可。

有效性(低-高):★★★☆☆

成本(低-高):★★☆☆☆

破解难度(低-高):★☆☆☆☆

4、社交账号验证

这招是用来确认用户的真实性,比如某宝账号,某博账号,现在某信账号应该是比较常用的。然而这只是美好的愿望,因为在某宝上,各类社交账号太容易买到了。

 

有效性(低-高):★☆☆☆☆

成本(低-高):★☆☆☆☆

破解难度(低-高):★☆☆☆☆

5、人工电核

这是最最传统的办法,按照历史经验,它的有效性仅次于面签:一个电话过去,问几个问题,普通骗子基本完蛋。大多小贷平台依然在采用这种传统的方式一单一单得人工审核。不过这个办法最大的问题在于高昂的人力成本。

然而这个貌似最有效的办法,在聪明的欺诈团伙的眼里,已经可以对付,别忘了,他们也玩大数据。他们会总结各平台的电核问题,再结合完整到你无法想象的信息,从容不迫的面对人工电核。

有效性(低-高):★★★★☆

成本(低-高):★★★★★

破解难度(低-高):★★★★☆

6、社保/公积金账号或者银行流水单据

社保/公积金账号对于盗取信息不完整的欺诈分子来说,有着很好的防范措施。然而如果是提供单据照片,对于欺诈团伙来说就是一件so easy的事情了,甚至在某搜索引擎上搜索“银行流水账单作假”,就能找到人轻松代办。

 

有效性(低-高):★★★☆☆

成本(低-高):★★☆☆☆

破解难度(低-高):★★★☆☆

7、业务逻辑限制

某top10的 P2P平台的办法是让用户先成为投资客户,才能拥有借款资格,这个大招对于所有欺诈分子几乎可以通杀了,然而它也挡掉了一些真的急需用钱的好客户。这招只能用在那些不差钱的大平台。还有一个逻辑,就是“原卡进出”,在风控力量薄弱的情况下,是很有效的一招。总的来说,业务逻辑限制是最严格的最有效的方法,不过它也会导致客户的大量流失,即我们所谓的好风控不是干掉所有坏人,而是在风控和营收之间找到一个平衡点。

一般采用业务逻辑限制的平台,面临的申请欺诈风险会小得多;但却会遇到销赃、洗钱、套现等问题。坏人们很聪明,总能找到有空可钻、有利可图的地方。下图展现了一个代缴水电煤的销赃链案例。

 

有效性(低-高):★★★★☆

成本(低-高):★★★★★

破解难度(低-高):★★★★☆

8、设备/行为/业务数据分析

分析用户申请端的设备信息,行为特征以及历史业务数据,是一种借助规则引擎解决欺诈问题的有效办法。目前测下来看,合拍在线,飞贷,平安iLoan等平台都拥有不错的在线反欺诈技术,可以在2、3秒内就把有高危风险的申请拒绝掉。这种方法需要搭建服务器,购买平台,前期投入较高,但长期来看,它所发挥的风控作用,会远远超过前期投入的成本。

很多“会玩”的欺诈分子经常研究贷款平台的规则体系,他们通过各种试探交易摸清楚规则的具体细节,比如是否有设备和申请次数的关系,或者一个手机号码关联到第几个身份证号码会触发报警。他们会采用模拟器,或者是获得root权限来修改IMEI、MAC、GPS、IP等设备与环境信息,以期让一台设备可以伪装成多台设备。同样,他们也会不断模拟出各种新的设备、环境、操作特征,蒙蔽你的双眼,掏空你的身体。

有效性(低-高):★★★★★

成本(低-高):★★☆☆☆

破解难度(低-高):★★★★★

目前前海征信已推出“好信盔甲”,能够一站式帮解决此类问题,不仅能够便捷的集成身份、手机、银行卡在线实时校验,而且集成了各类欺诈类、信用类数据产品,可以根据情报及时调整规则应对新型欺诈、深度挖掘三层欺诈关系网、精准辨识模拟器操作、准确判断设备和环境信息造假、真正极大的方便人工审核。!

来源:互联网
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