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“校园贷”乱相背后:残缺的消费场景

2016年以来,“校园贷”屡屡传出“欠下巨额债务的学生跳楼”、“裸照借款”、“暴力催收”等乱象。消费金融服务进入大学校园却产出这样的结果,不仅让人思考,是市场对大学生提供的金融产品有缺陷?还是大学生群体对消费金……

2016年以来,“校园贷”屡屡传出“欠下巨额债务的学生跳楼”、“裸照借款”、“暴力催收”等乱象。消费金融服务进入大学校园却产出这样的结果,不仅让人思考,是市场对大学生提供的金融产品有缺陷?还是大学生群体对消费金融认识不足,难以适应?

1.“校园贷”到底是什么?

“校园贷”一词虽然屡屡出现在媒体报道中,但到目前为止,“校园贷”都还只是顾名思义式的“发生在校园里的(商业)借贷”模糊含义,媒体通常把“校园贷”分为下面三种:

一是专门针对大学生的分期购物平台,如趣分期、分期乐等;

二是P2P网贷平台针对大学生群体的小额信贷业务,比如投投贷、名校贷等;

三是阿里、京东、淘宝等电商平台提供的大学生消费信贷服务。

一跟三的提供的服务内容很接近,前者先定位做大学生用户市场,再不断推出消费品的分期服务;后者本身是有大量的消费产品的大型电商,从用户流量入口细分出大学生用户市场,再打造对应金融产品。二的模式则属于市场化的民间借贷,门槛低但利息很高。

其实最早的“校园贷”是国家开发银行为高校贫困学生提供的学费贷款,这种贷款专门为家庭贫困无法支付大学学费的学生提供,毕业之前学生不需要支付利息,这部分利息全部由国家补贴。毕业后贷款学生需还本付息,但利息不高于银行同期贷款利率,因此这种信贷产品具有社会公益性质。而当下产生诸多乱象的“校园贷”则与助学贷款完全是两回事,最重要的区别就是贷款用途不一样,助学贷款是专款专用,支付学费。当下的“校园贷”则是服务大学生的个人消费需求。据融360一项调查显示,有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要(购买电子产品、衣服、化妆品、旅游等)。

简单说,当下的“校园贷”就是针对大学生群体的消费分期和其他信贷服务。大学生是目标客户,信贷是服务形式。

2.火爆的市场掩盖不了“校园贷”的重大缺陷

首先用户定位缺陷。大学生是市场中同时具备消费意愿强但消费能力弱这一反差特点的群体。因此很多金融公司把目标用户定位在他们身上,但作为信贷用户,大学生又具有没有独立还款能力,自控能力弱,缺乏信用和契约意识等问题。这就需要“校园贷”服务提供者在产品设计环节预测出用户的信用预期,淘汰违约预期高的部分人。但目前大部分“校园贷”都只需要用户提供无差别的证件“学生证、身份证、银行卡”等,几乎不可能根据这些信息来对用户的信用预期进行甄别。

其次是消费场景缺陷。多种消费场景下的分期服务都有一个共性,就是整个交易和风控模式必须渗入到业务的流程里面去,在交易的过程中不断去把控风险。目前大多数“校园贷”由于盲目追求业务增长,对用户和消费场景的审核非常粗陋。据统计,目前“校园贷”的逾期和坏账中,有超过三成是因为身份被冒用进行借贷而导致的纠纷。

完整的消费场景应当由确定的消费者、明确的消费行为和良好的偿还能力三个因素构成。“校园贷”在先天设计上就缺失了第三个因素,又在盲目发展中忽略了对前两个因素的建设,如此一来出现种种问题也就不足为奇了。

3.“学习贷”与消费场景

“校园贷”不光有对大学生消费提供分期的服务,还有为大学生创业提供现金贷款的服务。无担保、无抵押,能够直接贷到上万现金随你往哪儿花,这看起来仿佛是天上掉的馅饼。但大学生没有稳定收入,若出现无力还款的情况,则会一步步走入被设计好的陷阱中,最终利滚利导致学生面临巨额债务。糊涂的消费场景往往通向糟糕的催收场景。

前不久获得8000万元融资的课栈网有一个教育消费金融产品“课分期”,为培训机构的学员提供学费分期服务,有时也被媒体误认为是“校园贷”的一种。对此,课栈网COO魏炜特别强调,“课分期”不是“校园贷”,可以说是“学习贷”。

魏炜解释,第一,“课分期”的场景不在大学校园中,而在培训机构中。第二,“课分期”对用户的要求与他是否有大学生身份没有必然联系,而是更偏重对用户学习能力、未来预期薪水、还款意愿等维度的考量,并由此对学员进行筛选。第三,“课分期”服务目前已经覆盖到的上千家培训机构中,大多数都是就业导向的机构。“课分期”的目的不是为了让学生在校园中获得舒适的生活,而是给已经或者即将走上社会的年轻人继续学习真本事的机会,增强他们的职业技能以及社会竞争力。三者构成了一个完整的消费金融场景和良好的预期回报。

在媒体纷纷讨伐“校园贷”的风潮下,部分分期平台宣称将对大学生群体的借贷额度进行限制。可能他们还没有抓住问题重点,重视消费场景、限制消费行为,或许有机会从根本上弥补“校园贷”当下的缺陷。

来源:互联网
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